7月20日，河南省遭遇極端強降雨，鄭州市多個國家級氣象觀測站日降雨量突破有氣象記錄以來歷史極值。

　　暴雨席卷之下

　　導(dǎo)致多處道路積水，內(nèi)澇嚴(yán)重

　　不少車輛困在水中

　　那么車輛被淹后的損失

　　保險公司賠嗎?怎么賠?賠多少?

　　今天給你一一盤點清楚

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　　機動車損失保險(簡稱車損險)

　　在保險期間內(nèi)，因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落、倒塌、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等原因造成保險車輛的損失，保險人按照保險合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。因此，車輛被淹后產(chǎn)生的施救費用、清洗費用、電器損失、內(nèi)飾件損失等都屬于車損險保險責(zé)任，保險公司應(yīng)進行賠付。

　　車輪單獨損壞，玻璃單獨破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，新增設(shè)備損失，以及發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞等，不在車損險的賠付范圍內(nèi)。

　　發(fā)動機涉水損失險

　　發(fā)動機涉水損失險，指車主為發(fā)動機購買的附加險，只有在投保了車損險后方可投保本險種。保險期間內(nèi)，保險車輛在使用過程中因發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機的直接損毀，保險人負(fù)責(zé)賠償。

　　涉水險賠付范圍：投保車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，才適用涉水險的理賠條款。

　　其中的要件主要包含兩個方面：

　　? 涉水險只賠償車輛發(fā)動機的損壞，其他部位進水導(dǎo)致的車輛受損，一律按車損險的條款理賠;

　　? 只有發(fā)動機因進水淹沒導(dǎo)致的損壞，才在涉水險的賠償范圍內(nèi)，如果是因皮帶斷裂、氣門頂了等原因造成的發(fā)動機損壞，則不屬于涉水險理賠范圍。

　　常見情況答疑

　　01

　　因暴雨而導(dǎo)致熄火

　　如果再次啟動車輛

　　導(dǎo)致發(fā)動機損壞

　　會賠償嗎?

　　車輛所處環(huán)境：不論是行駛中雨水進入車輛進氣口導(dǎo)致熄火，還是停駛在小區(qū)/地庫/街道的車輛被雨水沒過進氣口，只要再次進行打火啟動車輛，對發(fā)動機造成損傷的。

　　這種情況對車輛進行二次打火肯定會造成發(fā)動機損壞，屬于車損險中責(zé)任免除中第十條第(三)款責(zé)任免除中“損失擴大”之規(guī)定，根據(jù)條款，附加險條款未盡事宜，以主險條款為準(zhǔn)，因而該情況下，即使您購買了發(fā)動機涉水損失險，也是不可以進行理賠的。

　　02

　　停駛的車輛被雨水泡了

　　沒啟動車輛的情況下

　　如何理賠?

　　車輛所處環(huán)境：停在小區(qū)/地庫/街道的車輛突遇暴雨(沒有被動熄火)被泡，事后沒有啟動車輛的情況。

　　這種情況下可以通過車損險進行理賠。可以利用保險公司的拖車服務(wù)把車輛運到相關(guān)保險公司最近的定損點。

　　03

　　停駛的車輛因雨水而漂離地面

　　并漂浮撞擊其他車輛或物體

　　如何理賠?

　　車輛所處環(huán)境：主動或被迫停駛的車輛，因水的浮力飄離地面，順?biāo)鞅黄茸矒舻狡渌囕v或物體的，并且沒有再次啟動車輛的情況下。

　　如漂浮后撞擊其他車輛，先找交警判定責(zé)任，出具責(zé)任認(rèn)定書后，由責(zé)任人一方的保險公司通過車損險理賠。

　　漂浮后撞擊其他靜態(tài)物體(諸如房屋/電線桿/樹等)，車輛的損失也可通過車損險進行理賠。

　　04

　　車輛因涉水行駛

　　導(dǎo)致發(fā)動機損壞

　　沒買涉水險

　　可否進行理賠?

　　因進水造成的發(fā)動機損壞，在車輛沒有二次打火的情況下，購買了涉水險，可以就發(fā)動機損壞進行理賠，沒買涉水險(發(fā)動機涉水損失險)的不能進行理賠。

　　05

　　沒出質(zhì)保期的車輛

　　可否通過4S店免費進行更換

　　因暴雨而損壞的配件?

　　不能，必須通過保險公司進行理賠。

　　真實案例

　　審理法院：上海市浦東新區(qū)人民法院

　　案　　號：(2017)滬0115民初81082號

　　案件類型：民事

　　案　　由：財產(chǎn)保險合同糾紛

　　原告訴稱：

　　2017年6月27日13時許，原告駕駛牌號為滬FPXXXX轎車行駛至上海市浦東新區(qū)人民西路近南六公路，恰遇暴雨，行駛中保險車輛熄火。原告遂與被告取得聯(lián)系，并按照被告的指示在原地等待施救。當(dāng)日下午，牌號為滬FPXXXX轎車被送至上海永達汽車浦東銷售服務(wù)有限公司(下稱“4S店”)。經(jīng)4S店檢測，保險車輛熄火系因暴雨所導(dǎo)致，原告遂委托4S店進行維修并支付了修理費222000元。保險車輛投保于被告處，事故發(fā)生于保險期間內(nèi)。2017年7月26日，原告向被告提出理賠本次事故保險車輛修理費222000元，不料被告知本次事故只能理賠148000元，剩余74000元以發(fā)動機進水損壞不屬于其賠償范圍為由拒絕支付。綜上，為維護原告合法權(quán)益，特訴至法院，要求判如所請。

　　 被告辯稱：

　　被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司上海市分公司辯稱：對于事故的發(fā)生及責(zé)任認(rèn)定，被告無異議。但原告訴請的74000元系發(fā)動機進水后導(dǎo)致的損失，根據(jù)機動車損失保險第十條第八項約定，被告不同意承擔(dān)74000元的發(fā)動機損失費用。另，原告沒有購買發(fā)動機涉水損失險，因此在有救濟的情況下，原告不購買相應(yīng)保險，相應(yīng)損失應(yīng)該由原告自行承擔(dān)。

　　法院另查明，《中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司機動車綜合商業(yè)保險條款》第六條第(四)項約定：因雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水、龍卷風(fēng)、冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴造成的被保險機動車的直接損失，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償;第十條第(八)項約定：發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，保險人不負(fù)責(zé)賠償。

　　本院認(rèn)為：

　　本院認(rèn)為，原、被告之間的保險合同關(guān)系受法律保護。本案的爭議焦點為因暴雨致發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞是否屬于保險理賠范圍。本院認(rèn)為，保險條款約定保險人不負(fù)責(zé)賠償發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，同時約定因暴雨造成的車輛損失由保險人負(fù)責(zé)賠償”。上述兩個條款并不存在矛盾。理由在于，涉案車輛被水淹是暴雨等自然現(xiàn)象致?lián)p的表現(xiàn)之一，因此發(fā)動機進水可以由多種原因引起，既可以由暴雨等自然現(xiàn)象所致，也可以由駕駛員失誤或有意涉水行駛所致。當(dāng)暴雨與涉水行駛同時存在時，判斷何者是導(dǎo)致發(fā)動機進水的近因，關(guān)鍵在于判斷暴雨時涉水行駛是否不可避免，即車輛除了保持繼續(xù)行駛外，是否還有其他更為安全妥當(dāng)?shù)倪x擇。

　　本案已有證據(jù)證明事發(fā)當(dāng)時本市浦東新區(qū)惠南地區(qū)降雨達到暴雨標(biāo)準(zhǔn)，而暴雨導(dǎo)致路面積水是常見現(xiàn)象，暴雨時也容易引發(fā)交通混亂，因此在暴雨尚未阻斷交通時，盡快駛離積水路段，防止暴雨持續(xù)、積水加深從而導(dǎo)致滯留車輛更大損失，是大多數(shù)駕駛員會采取的做法，符合常理。因此，本院認(rèn)為，本案中導(dǎo)致發(fā)動機進水的近因是暴雨，應(yīng)屬被告的保險責(zé)任范圍，故被告應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律規(guī)定和合同約定，對暴雨導(dǎo)致的發(fā)動機損失予以理賠。據(jù)此，依照《中華人民共和國合同法》第六十條第一款、《中華人民共和國保險法》第二條之規(guī)定，判決如下：

　　裁判結(jié)果：

　　被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司上海市分公司應(yīng)于本判決生效之日起十日內(nèi)賠付原告周衛(wèi)安保險金74000元。

　　如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百五十三條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

　　案件受理費人民幣1650元，減半收取計825元，由被告中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司上海市分公司負(fù)擔(dān)。

　　溫馨小提示：

　　暴雨天氣，如果車子被泡了

　　正確的做法是：讓!它!泡!

　　停放被泡，車損險賠!

　　過水熄火，車損險賠!

　　二次打火，啥也不賠!

　　(來源：豫法陽光、工人日報)