“非標(biāo)可投保，保額免累計(jì)，健管優(yōu)服務(wù)”，在新近上市的富德生命臻享保重大疾險保險(以下簡稱“臻享保”)的產(chǎn)品介紹中，這樣幾行大字略顯醒目。

　　“非標(biāo)體”可以通俗地理解為“帶病體”，從對非標(biāo)體人群一刀切拒保，到將非標(biāo)體人群與標(biāo)準(zhǔn)健康人群一視同仁，越來越多險企加入提供非標(biāo)體保險的大軍。

　　從起步到成勢，非標(biāo)體保險成藍(lán)海

　　所謂“非標(biāo)體”，屬于客戶本身狀態(tài)。通常非標(biāo)準(zhǔn)健康群體分為四類，第一類是各種結(jié)節(jié)類的亞健康人群，第二類是糖尿病、高血壓等慢病人群，第三類是腫瘤之類的重疾人群，第四類則是橫跨前三類的老年人群。據(jù)麥肯錫分析數(shù)據(jù)，2020年我國非標(biāo)體保險保費(fèi)約500億元，僅占當(dāng)年健康險保費(fèi)約6%。而無險可保的非標(biāo)體，醫(yī)療費(fèi)用通常主要依賴基本醫(yī)保、大病救助和個人自付。

　　一些保險人士分析，百萬醫(yī)療險雖覆蓋了部分慢病人群，但種類有限，且多為一年期的非保證續(xù)保產(chǎn)品，繼發(fā)的醫(yī)療費(fèi)用難得到補(bǔ)償。惠民保采取政商合作模式，相較百萬醫(yī)療險有了更高效的籌資模式，并把非標(biāo)體納入了承保范圍，但賠付種類和賠付率仍不足。

　　在人口老齡化進(jìn)程加速、多層次醫(yī)療保障大背景下，一方面是需求端的熱情，另一方面則是供給端，非標(biāo)體保險已成為可深度挖掘的藍(lán)海市場。當(dāng)健康險走入保險+醫(yī)+藥深度結(jié)合的階段，非標(biāo)體保險產(chǎn)品如何穿越熱度走向成熟，考驗(yàn)著險企的頂層設(shè)計(jì)與價值觀。

　　從謹(jǐn)慎到布局，險企競逐非標(biāo)客群

　　據(jù)2018年《全國第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查專題報告》數(shù)據(jù)，我國慢病人群數(shù)量已超4億人，過去，由于較高的投保門檻或核保條件，這類人群難以投保適合的保險產(chǎn)品。

　　在政策利好的支持下，非標(biāo)體保險按下發(fā)展快進(jìn)鍵。《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》中對醫(yī)療體系、健康服務(wù)體系以及健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提出了明確要求，“健康保障水平”“健康公平”直指當(dāng)前保障體系的薄弱環(huán)節(jié)，要求發(fā)展更加普惠的醫(yī)療與保障體系。

　　2022年12月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，鼓勵發(fā)展專屬普惠健康保險，探索擴(kuò)大對既往癥人群的醫(yī)療保障，從監(jiān)管角度揭示了擴(kuò)大既往癥患者(非標(biāo)體)醫(yī)療保障的政策導(dǎo)向。2023年全國兩會期間，全國政協(xié)委員、復(fù)旦大學(xué)上海醫(yī)學(xué)院副院長朱同玉提交了《推動普惠保險創(chuàng)新，滿足非標(biāo)體人群醫(yī)療保障需求》的提案，呼吁保險創(chuàng)新惠及更多患者。

　　然而，非標(biāo)體市場既是健康險的新增長點(diǎn)，也是痛點(diǎn)，保險行業(yè)的態(tài)度依舊相對謹(jǐn)慎。朱同玉在接受媒體采訪時建議，支持惠民保多層次保障升級。同時，探索開發(fā)針對非標(biāo)體人群的專屬普惠險產(chǎn)品，設(shè)計(jì)更具針對性的保障產(chǎn)品。在保費(fèi)設(shè)計(jì)上，預(yù)留一定風(fēng)險空間，保證產(chǎn)品的可賠付可持續(xù);在風(fēng)控方面，根據(jù)項(xiàng)目的控費(fèi)水平和風(fēng)險承擔(dān)能力，在免賠額和報銷范圍等方面設(shè)置差異化方案。

　　隨著市場機(jī)制的逐漸成熟，業(yè)內(nèi)陸續(xù)有險企投身非標(biāo)體保險領(lǐng)域，開發(fā)出對于非標(biāo)體人群相對友好的產(chǎn)品，比如富德生命人壽新近上線的“臻享保”重疾險，客戶僅需符合三項(xiàng)專屬健康告知，即可輕松投保，對于受投保年齡限制、身體健康狀況不符合傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)體定義的非標(biāo)體客戶和中老年客戶來說，借助投保“臻享保”，可以大大提升其健康保障缺口。

　　從產(chǎn)品到服務(wù)，“臻享保”探路新邊界

　　一些業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，針對非標(biāo)體的保險產(chǎn)品創(chuàng)新，需要依托惠民保服務(wù)生態(tài)、既往癥患者的理賠數(shù)據(jù)等，并呼吁廣大醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)藥公司、地方醫(yī)保、商保公司和TPA公司聯(lián)手合作，打通保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險服務(wù)、看病就醫(yī)等多環(huán)節(jié)鏈條。

　　筆者注意到，發(fā)展至今，非標(biāo)體保險在產(chǎn)品類目與形態(tài)上已經(jīng)歷諸多創(chuàng)新，逐步幫助搭建起了覆蓋更多病種、病況的多層次保障體系。其中，每一個病種的發(fā)生、進(jìn)展及其過程中的醫(yī)藥、治療方法、健康干預(yù)等，都會影響定價，考驗(yàn)著保險公司的定力和資源匹配。

　　以科技與數(shù)據(jù)作為支撐，富德生命人壽正不斷探索產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新邊界。具體來看，“臻享保”重疾險積極挖掘基本醫(yī)保與商保的保障銜接創(chuàng)新點(diǎn)，重點(diǎn)提供亞健康人群最高30萬免體檢保額的重疾保障，覆蓋惡性腫瘤-輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥永久性的功能障礙3種輕癥疾病，給付基本保險金額的20%，限給付1次;28種重大疾病，給付基本保險金額的100%，給付后合同終止;若未發(fā)生重疾給付的情況下，因意外傷害或于等待期后非因意外傷害事故導(dǎo)致身故或全殘，給付基本保險金額的100%。

　　更重要的是，“臻享保”充分考慮到傳統(tǒng)重疾險中核保的繁雜，將傳統(tǒng)諸多健康告知簡化成3項(xiàng)健康問卷，核保簡化，限制更少，方便既往病客戶獲得保障機(jī)會。作為一款旨在惠及更寬廣人群的創(chuàng)新產(chǎn)品，“臻享保”可投保年齡橫跨30-65歲，最低保額10萬元。合同一旦生效，即終身享受條款約定的全部保障。

　　更高額保障和更優(yōu)質(zhì)的健康增值服務(wù)也是客戶選擇產(chǎn)品的重要因素之一。“臻享保”單獨(dú)計(jì)算重大疾病風(fēng)險保額，不與被保險人已購買的富德生命人壽其他重疾險產(chǎn)品累計(jì)重大疾病風(fēng)險保額，保障提升無障礙。在本主險合同有效期內(nèi)，富德生命人壽還將按合同約定向被保險人提供健康管理服務(wù)，包括健康咨詢和就醫(yī)協(xié)助等涵蓋診療全流程的服務(wù)，提升產(chǎn)品附加值，推動健康險產(chǎn)品的設(shè)計(jì)創(chuàng)新和服務(wù)提升。

　　“臻享保”讓最需要健康保障的人光明正大地“帶病投保”，并與該公司“康健”系列品牌重疾險形成互補(bǔ)，為更多人群協(xié)力提供更為豐富、多元的產(chǎn)品選擇，這也與“讓每個生命都多一份保障”的企業(yè)使命高度契合。

　　從“保健康人”到“保人健康”，可能成為商業(yè)健康險下一步的努力方向。(富德生命人壽陜西分公司供稿)